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P2P雖已“清零” 存量風險仍需妥善處置

近日,在國新辦發布會上,中國人民銀行副行長陳雨露談到,P2P平臺已全部“清零”。同日,一家P2P轉型小額貸款公司(下簡稱小貸)獲批。此前已有多家P2P公司轉型“小貸、網絡小額貸款公司(下簡稱網絡小貸)和助貸”。

P2P已清零,這段“歷史”的遺留問題值得思考。哪些公司轉型獲存?未來發展如何?存量風險如何化解?

轉型小貸:須具備資產端優勢

據媒體報道,1月15日下午,廣西壯族自治區地方金融監督管理局在回復南寧市互金整治辦的批復中,同意廣西林?;ヂ摼W金融服務股份有限公司轉型為單一省級區域經營的小額貸款公司南寧市林海小額貸款股份有限公司。

在此之前,已有多家P2P獲批轉型小貸或網絡小貸。資料顯示,2020年5月,廈門2家P2P平臺海豚金服和禹順貸獲得當地監管轉型小貸公司的正式批復。2020年10月18日,新浪旗下P2P易e貸轉型全國性網絡小貸獲批,撫州市新浪網絡小額貸款有限公司注冊資本10億元。2020年8月21日,由贛州一家P2P轉型設立的贛州發展小額貸款有限公司獲得江西省金融監管局批復,成為江西省第一家成功轉型的P2P平臺。

中國網財經記者就P2P轉型小貸或網絡小貸的原因和未來發展等問題采訪了中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤,他談到:“P2P轉小貸和網貸有業務元素的匹配優勢,都包含小額信貸產品。所以有相關政策支持,也有一些機構選擇轉型為小貸或網絡小貸公司。此外,值得關注的是,P2P與小貸等在資金來源上有本質區別,P2P資金來源是投資者,而小貸和網絡小貸的資金來源是自有資金或機構間拆借資金。能處理好資金來源問題,且資產端有大量借款用戶的P2P,才有望轉型成功。”

尹振濤還表示,從發展的角度來講,P2P轉型網絡小貸會比小貸更好一些,網絡化的模式與之更匹配。但銀保監局發布的監管條例,對網絡小貸的資質要求和注冊資本金等要求都非常高,所以有些P2P只具備轉型到小貸的資質。

據2020年11月發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》,經營網絡小貸業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元,且為一次性實繳貨幣資本;跨省級行政區域經營網絡小貸業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元,且為一次性實繳貨幣資本。

轉型助貸:或為“階段性”過度

除轉型小貸和網絡小貸之外,還有一些頭部P2P公司選擇轉型助貸,如拍拍貸、你我貸、樂信等美股上市公司轉型均為助貸,機構資金比例達100%。

據了解,拍拍貸2019年11月就開始了去P2P標簽,并于當月正式升級為信也科技集團。2020年10月12日, P2P平臺拍拍貸發布公告稱,截止2020年9月,拍拍貸在監管指導下,已經完成存量業務的清零和退出。目前,拍拍貸已經成功向助貸平臺轉型,致力于為有借款需求的借款人匹配適合的持牌金融機構資金,繼續提供服務。

此外,有消息報道稱,近期,福建海峽銀行官網披露,已通過董事會決議計劃設立消費金融公司。而拍拍貸上市主體信也科技曾公告稱,通過股權投資持有福建海峽銀行4.99%股份,并與福建海峽銀行在消費金融等多個方面達成戰略合作。業界猜測,該消費金融公司的成立或與拍拍貸轉型有關。

相比之下,上海另一家老牌P2P你我貸轉型進度稍慢,目前也完成了清退轉型工作。你我貸母公司為美股上市公司嘉銀金科,該公司在2019年9月公布二季報時還未披露機構資金占比,截止2020年3月份機構資金占比為44.5%。在2020年第二季度財報中,嘉銀金科稱,縮小貸款規模,促成貸款金額22.38億元,同比下降55.7%,機構資金占比達98.6%。

2020年11月10日,網貸平臺“你我貸”發布公告稱,截至目前,你我貸的P2P在貸余額已經全部清零。所有出借用戶的本金和預期收益均已得到兌付,借款用戶還款功能將繼續保有,不受影響。你我貸公告表示,這標志著公司自此告別P2P業務模式,也標志著母公司嘉銀金科徹底轉型為一家為持牌金融機構提供一站式互聯網信貸解決方案的金融科技公司。

關于多家頭部P2P公司選擇轉型為助貸公司,尹振濤談到:“P2P轉型為助貸,其實是一個階段性的過程。P2P要有很強的資產端實力,才能獲得資金方的認可,從機構獲得資金。但這些公司肯定不想局限于助貸,助貸只是階段性證明自身在資產端能力的業務方式,希望能獲得認可。它們肯定也在尋求更強的金融牌照,如網絡小貸牌、消費金融牌照甚至是互聯網銀行牌照。”

某助貸機構從業者向中國網財經記者表示:“經歷了這輪洗禮后最終能夠全身而退的,無不是敬畏金融,敬畏風險的平臺。這些平臺依然有自身的存在價值和發展空間,可以依靠此前積累繼續發展。”

“后遺癥”:存量風險仍需處置

宣布完成P2P業務清退兌付工作并轉型獲存的只有少數機構。關于P2P宣布“清零”,尹振濤表示:“P2P清零的核心是指公司清零,業務停止運營,無新增。實際上,后面還需要一個長期過程去解決P2P存量風險處置問題。”

當前,有相關機構正持續打擊逃廢債,推動P2P存量風險處置。2021年1月22日,北京市朝陽區金融糾紛調解中心、北京市公安局朝陽分局聯合發布“關于嚴厲打擊惡意逃廢債行為的公告”,網貸機構清退過程中,部分借款人拒不執行借款協議,其惡意逃廢債行為嚴重影響了網貸機構清退進度。

2021年1月12日,北京市朝陽區金融糾紛調解中心會同北京市公安局朝陽分局約談了連續多期未履行還款義務的張某、李某濤、鄭某娟,警示勸誡上述三人應當依法履行還款義務,惡意逃廢債不僅要承擔逾期罰息,同時還會受到信用制裁。上述人員已于2021年1月15日前全額歸還欠款。

公告強調,在此正告未履行還款義務的網貸平臺借款人,積極配合逃廢債追繳工作,仍拒不履行還款義務,將承擔相應法律責任。對于涉嫌構成犯罪的,公安機關將依法追究刑事責任。(記者 楊暢)

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